El concepto de hipoteca inversa en Colombia se viene escuchando desde hace poco más de un año. Para algunos una solución práctica, mientras que otros no tienen ni idea de lo que significa.
Lo cierto, es que este recurso financiero ha transformado el proceso de hipoteca de inmuebles para un sector muy específico de la población.
¿Eres elegible para tramitar una hipoteca inversa? En VICO te contamos de qué se trata y cómo funciona este procedimiento en Colombia.
¿Qué es una hipoteca inversa?
También conocida como renta vitalicia inmobiliaria o pensión hipotecaria. Una hipoteca inversa es un instrumento financiero con el cual transfieren el dominio de una propiedad.
A cambio, el propietario rentista recibe cierta cantidad de dinero, con lo cual se asegura una renta periódica. Pero conservando el derecho de uso y disfrute del inmueble hasta su fallecimiento.
Otras definiciones consideran la hipoteca inversa como un préstamo bancario, donde el objeto de garantía es la vivienda, la cual será habitada por sus propietarios hasta su fallecimiento.
Cuando se produce el fallecimiento del propietario, será tarea de sus herederos tomar la decisión de vender el inmueble para saldar las rentas recibidas o pagar el crédito para recuperar la propiedad.
Origen de la hipoteca inversa
Los antecedentes históricos de la primera hipoteca inversa datan de 1961. Se llevó a cabo en los Estados Unidos bajo los auspicios de Deering Saving & Loan, como partes de sus servicios de ahorros y préstamos.
Los acercamientos a la hipoteca inversa en Colombia se produjeron en 2020, cuando el Gobierno Nacional propuso el plan de rentas vitalicias inmobiliarias.
Sin embargo, no fue hasta enero de 2022 cuando la alianza entre CISA y la aseguradora Positiva generó los primeros contratos, habilitados por la Superfinanciera.
En la actualidad, son más de 35 los países que ofrecen créditos o productos financieros similares a la hipoteca inversa. De los cuales destacan Alemania, Bélgica, Canadá, España y Francia, por citar algunos de ellos.
¿Qué requisitos y quiénes pueden solicitar la renta vitalicia?
Este producto financiero fue creado de forma preferencial para propietarios de vivienda mayores de 65 años. Con la finalidad de que sirviera de resguardo económico para la vejez o un ingreso complementario.
De forma general, los requisitos para solicitar la hipoteca inversa son los siguientes:
- Solicitantes mayores de 65 años.
- Acreditar la propiedad del inmueble a hipotecar.
- Que el inmueble esté legalmente construido dentro de los estratos 4, 5 ó 6.
- Que el inmueble tenga menos de 25 años de construido.
Sin embargo, el Gobierno colombiano, para la figura de la renta vitalicia inmobiliaria extendió este beneficio hasta los grupos familiares sin considerar un límite de edad. Aunque esto incidirá directamente en el monto de las rentas asignadas por la propiedad.
En este caso, se permitirá el uso del inmueble hasta el fallecimiento del rentista o del último de los beneficiarios suscrito en el acuerdo.
Tipos de ingresos con este tipo de hipoteca
Para el cálculo de la renta, será necesario considerar el avalúo de la vivienda, la edad y expectativa de vida del rentista y la modalidad de ingresos que desea percibir.
Es este sentido, para la hipoteca inversa en Colombia se establecen tres tipos de rentas:
- Vitalicia: consta del pago de la renta mensual hasta el fallecimiento del titular.
- Renta única: se trata de un solo pago por el monto total estimado.
- Temporal: donde se recibe una renta mensual durante un número específico de años.
La selección de alguno de los tipos de rentas dependerá de la elegibilidad del solicitante y las necesidades particulares que desee satisfacer con la hipoteca inversa.
¿Qué bancos y entidades colombianos ofrecen hipoteca inversa?
Tal como se indicó desde el lanzamiento del producto, solamente es posible firmar un acuerdo de hipoteca inversa a través de las empresas aseguradoras autorizadas.
Entre las aseguradoras que ofrecen este servicio en Colombia, o productos similares destacan:
Aunque algunas de ellas se encuentren afiliadas a los servicios de entidades bancarias, estos productos son parte de su cartera como agencia de seguros sin relación directa con el banco.
Ejemplos de hipoteca inversa
Para entender cómo funciona la hipoteca inversa, analicemos en detalle con un sencillo ejemplo:
Don Luís tiene 75 años y junto a su esposa es el propietario de una vivienda, ubicada en uno de los mejores lugares para vivir en Bogotá y está valorada en $800 millones.
Se presentan ante la aseguradora para solicitar una hipoteca inversa y según el análisis de los especialistas y considerando la modalidad vitalicia, la renta mensual que recibirían es de $3.2 millones de pesos.
Con lo cual, Don Luís y su esposa podrán suplir sus necesidades y garantizar un sustento fijo mensual durante el resto de su vejez.
Ventajas y desventajas de solicitar la hipoteca inversa
Para decidirse a solicitar este producto financiero, es necesario recopilar toda la información necesaria y recibir asesoría de los expertos.
Aún así, puedes comenzar a evaluar tus opciones considerando algunas de las ventajas y desventajas de la hipoteca inversa.
Ventajas
- Facilidades para obtener liquidez a partir de un patrimonio inmobiliario.
- Puede conservar el derecho de uso y disfrute de la vivienda.
- Representan una alternativa para atender urgencias financieras.
- Está disponible para cualquier tipo de grupo familiar.
- Es reversible.
Desventajas
- Reservado solo a inmuebles con menos de 25 años de construidos y en determinados estratos.
- La renta asignada puede verse afectada por la inflación.
- Desanima a los rentistas a realizar inversiones en el mantenimiento y mejora de la propiedad.
Conclusiones
Si bien la hipoteca inversa en Colombia, ahora recibe la denominación de renta vitalicia inmobiliaria, sus condiciones y beneficios siguen siendo los mismos e incluso mucho más.
Gracias a la extensión hacia los grupos familiares y la variedad de rentas con las cuales acceder. Pero, siempre y cuando el propietario de la vivienda esté en la disposición de firmar el acuerdo hipotecario.
Recibir una renta mensual, sin comisiones ni impuestos, significa un aporte fundamental para el soporte de la vejez de los colombianos. Además de representar una manera viable de ganar dinero con su propiedad sin sacrificar el derecho de uso de los inmuebles para su familia.
